Los retos de la inclusión financiera: algo más que acceder a una cuenta bancaria

Según el Banco Mundial, el 79 % de la población adulta mundial tenía una cuenta financiera en 2024, frente al 62 % una década antes. Sin embargo, disponer de una cuenta es solo un primer paso. Para muchas personas, comunidades y empresas, la posibilidad de participar plenamente en la economía depende también de que los servicios financieros sean asequibles y se ajusten a sus necesidades.

Con motivo del Día de la Banca con Valores 2026, la Alianza Global para una Banca con Valores (GABV, por sus siglas en inglés) ha centrado su campaña «Rostros de la inclusión» en las distintas formas de exclusión financiera. A partir de una encuesta a 66 entidades financieras de su red en 45 países, la GABV analiza qué personas y colectivos encuentran más dificultades, qué barreras afrontan y cómo responden las entidades de banca con valores.

Cuando no se accede a los servicios financieros

Casi dos tercios de las entidades encuestadas por la GABV situaron la forma más frecuente de exclusión financiera en servicios que ya existen, pero se ajustan poco a las necesidades de las personas, generan escasa confianza o tienen un coste elevado. Al prguntar por las principales barreras, la falta de garantías o las dificultades para cumplir los requisitos de acceso fueron las más citadas (62 %), seguidas de la falta de formación o información financiera (42 %) y los problemas de documentación o identificación legal (38 %). Los hogares con bajos ingresos y las personas migrantes y refugiadas fueron los colectivos más mencionados. Entre las consecuencias, las entidades destacaron la mayor vulnerabilidad económica y la dependencia de préstamos informales o abusivos.

Las entidades encuestadas destacaron tres vías para ampliar la inclusión: una relación de proximidad con la clientela (52 %), productos financieros adaptados a sus circunstancias (50 %) y educación financiera (41 %). Con estos resultados, la GABV defiende que la inclusión financiera es un derecho humano y pide una acción coordinada para garantizar que todas las personas puedan acceder a servicios financieros justos y adecuados a sus necesidades. Para ello, propone reforzar la protección de las personas consumidoras y la educación financiera, así como apoyar a las entidades financieras de base comunitaria que atienden a colectivos con mayores dificultades de acceso.

Las barreras de acceso a las finanzas éticas

Las dificultades relacionadas con las garantías, la documentación y los requisitos de acceso también aparecen en el diagnóstico participativo «Teixir lloc en les finances ètiques de l’economia social i solidària « (Hacerse un lugar en las finanzas éticas de la economía social y solidaria). Elaborado por las asociación MigrESS y publicado por el Observatorio de las Finanzas Éticas, impulsado por FETS, se presentó, el pasado 28 de octubre, en una jornada celebrada en Barcelona. El diagnóstico examina las barreras, necesidades y propuestas de las personas migrantes y racializadas y de los proyectos con enfoque antirracista en su relación con las finanzas éticas

La principal conclusión del diagnóstico es que las personas migrantes y racializadas son agentes económicos, políticos y comunitarios que generan valor, sostienen redes, movilizan recursos y crean alternativas. El reto para las finanzas éticas es facilitar su acceso, reconocer y apoyar las economías comunitarias migrantes y diseñar nuevas soluciones junto con quienes las sostienen.

Para avanzar en esa dirección, el diagnóstico propone ampliar la oferta de instrumentos financieros flexibles, ofrecer acompañamiento antes de solicitar financiación y diversificar los órganos de decisión. También plantea desarrollar productos adecuados a distintos contextos culturales, facilitar el acceso a servicios bancarios básicos, apoyar las iniciativas de remesas cooperativas y recoger datos desagregados con criterios éticos para identificar desigualdades de acceso y evitar la estigmatización.