¿Qué nivel tenemos de educación financiera?

¿Sabes qué es la inflación? ¿Es seguro comprar on line desde una wifi pública? ¿Son las criptomonedas monedas de curso legal? Estas son algunas de las preguntas incluidas en la tercera encuesta para medir la inclusión y la educación financiera, propuesta por la Red Internacional de Educación Financiera (OCDE/INFE). Solo el 34% de las personas adultas entrevistadas (más de 68.000 personas, procedentes de 39 países, de entre 18 y 19 años) alcanzó la puntuación mínima.

Los datos, recogidos entre 2021 y 2022 y presentados a finales de este pasado año 2023, sugieren, como indica la OCDE, que «entre muchas personas adultas la comprensión de ciertos conceptos financieros básicos y las habilidades financieras pueden no ser suficientes para tomar decisiones financieras acertadas«. Sobre todo teniendo en cuenta el contexto económico actual, con un importante aumento del coste de la vida en muchos países. Por ejemplo, en términos de conocimientos financieros, alrededor del 84% de las personas adultas comprende la definición de inflación, pero sólo el 63% puede aplicar el concepto de valor temporal del dinero a sus propios ahorros. Por otro lado, en cuanto a comportamiento financiero, la investigación indica que solo el 26% de las personas adultas entrevistadas compara productos financieros entre proveedores y sólo el 24% busca asesoramiento independiente al comprar productos y servicios financieros.

Por otro lado, el informe también analiza los niveles de alfabetización digital de la población encuestada. Los resultados muestran que muchas personas no muestran suficientes conocimientos y habilidades para usar productos y servicios digitales de forma segura: sólo el 29% de las personas adultas entrevistas alcanza el nivel mínimo establecido. Por ejemplo, un 49% reconoce que no es seguro comprar on line usando redes abiertas, pero ¿qué pasa con el 51% restante? De hecho, un 15% de las personas participantes informaron haber sido víctimas de al menos un tipo de fraude, tipo phishing, estafas de inversión o transacciones no autorizadas.

¿Qué nivel tenemos en España?

Los datos de España en este informe de la OCDE plasman los resultados de la Encuesta de Competencias Financieras (ECF) 2021, cuya segunda edición se presentó en el mes de noviembre de 2023. La ECF, iniciativa elaborada por el Banco de España e incluida en el Plan Estadístico Nacional, adapta al caso español el cuestionario elaborado por la Red Internacional de Educación Financiera. Las cifras muestran que las 7764 personas españolas entrevistadas obtienen ligeramente mejor puntuación que la media de la OCDE en conocimientos financieros (el 53% de las personas españolas encuestadas contestaron de manera correcta a las cuestiones planteadas), pero obtienen ligeramente peor puntuación en la valoración de sus comportamientos financieros .

Vulnerabilidad

Como ejemplo de comportamiento financiero, la encuesta muestra que un 25 % de la población entrevistada vive en hogares cuyos gastos han superado a los ingresos en los últimos doce meses. Algo más de la mitad de estas personas (55%) financió la diferencia con ahorros, pero un 35% lo tuvo que hacer mediante un crédito informal, es decir, un préstamo de familiares o amigos. La encuesta también indaga sobre las dificultades en el acceso al mercado de crédito, y pregunta sobre las denegaciones de solicitudes de préstamos en entidades financieras, tanto completas como parciales. En torno a un 8 % de los individuos reside en hogares que han tenido alguna dificultad en el acceso al crédito en los últimos dos años.

Tanto en la encuesta de la OCDE como en el caso español, las personas adultas con mayor nivel de formación formal, las personas con ingresos más altos, así como las personas empleadas tienen niveles más altos de educación y comportamiento financiero.

Necesidad de seguir mejorando los conocimientos financieros básicos y la economía crítica

Como señalan desde la OCDE, es necesario continuar mejorando los conocimientos financieros básicos para respaldar decisiones financieras acertadas en el actual contexto económico. Con motivo del Día de la Educación Financiera, el pasado mes de octubre 2023, varias personas profesoras de economía en diferentes niveles educativos abogaban en un artículo  por la necesidad de «trabajar desde diferentes frentes para impulsar una enseñanza crítica de la economía, que permita comprender el funcionamiento de la realidad socioeconómica actual con el objetivo de transformarla«.

Sería bueno tener en cuenta estas reivindicaciones al plantear estrategias y programas nacionales de educación financiera.